Já conversamos, tanto aqui, quanto no fórum Sociedade Dinheirama, sobre vários aspectos da formação da reserva, os tipos de fundos e planos (PGBL, VGBL), se são agressivos, moderados ou conservadores. Entretanto, pouco abordamos as formas de resgate disponíveis para quando chegar o tão sonhado momento de usufruir do benefício.
Como escolher entre as alternativas de resgate disponíveis hoje? Quais as principais diferenças entre elas e como o investidor
Renda vitalícia
Nada mais é do que uma renda mensal que durará a vida toda. O valor será corrigido por índice estipulado no contrato.
- Vantagem: certeza de que o dinheiro será pago mensalmente durante toda a vida;
- Desvantagem: Em caso de morte prematura, o dinheiro de sua reserva ficará no caixa da seguradora.
Renda vitalícia com prazo mínimo garantido
O beneficiário terá uma renda de periodicidade mensal fixa e pré-estabelecida. Em caso de morte antes do prazo garantido, a família fica com o dinheiro.
- Vantagem: o dinheiro poderá ficar com a família em caso de morte do segurado, no período que varia de 5 a 15 anos;
- Desvantagem: com o prazo garantido, a renda tende a ser menor.
Renda vitalícia reversível ao cônjuge
O beneficiário receberá uma renda mensal fixa. Em caso de falecimento, o parceiro continuará a receber o dinheiro.
- Vantagem: alternativa interessante para quem tem como dependente o(a) parceiro(a);
- Desvantagem: o valor do benefício dependerá de cálculos atuáriais baseados na idade do parceiro.
Renda vitalícia reversível ao cônjuge com continuidade aos menores
Renda mensal vitalícia. Também na falta do companheiro (também), o dinheiro fica com os menores (até o limite de idade de 24 anos).
- Vantagem: alternativa para aqueles que possuem filhos menores de idade;
- Desvantagem: como o cálculo abrange os menores, a expectativa de vida é maior. O cálculo atuarial levará isso em conta, reduzindo ainda mais o valor da renda.
Renda com prazo certo
A renda será paga apenas por um prazo determinado.
- Vantagem: o valor é superior ao pago pela renda vitalícia comum;
- Desvantagem: em caso de expectativa de vida diferente do prazo estipulado, o beneficiário corre o risco de ficar sem dinheiro.
Resgate programado
Essa opção possibilita retiradas programadas, como por exemplo uma ou duas vezes por ano.
- Vantagem: o custo se torna mais baixo e o beneficiário pode realizar a própria gestão de curto prazo de seus recursos.
- Desvantagem: não recomendado para aqueles que não possuam outras fontes de renda.
Resgate total
Toda reserva é sacada de uma única vez, em data estabelecida.
- Vantagem: o custo é muito mais baixo e você pode resgatar sua reserva e reaplicar em outros investimentos (montar uma carteira de investimentos, iniciar um negócio etc.).
- Desvantagem: fazer a própria gestão dos recursos não é fácil. Se não estiver preparado para isso, pode representar perda de valores consideráveis.
Se você já tem um plano de previdência em curso e se não lembra de sua opção – ou se agora gostaria de alterá-lo –, não há motivo para pânico. As seguradoras são obrigadas a confirmar as escolhas de saída dos planos junto aos clientes 90 dias antes do final do contrato, sendo que a resposta pode ser dada com até 30 dias de antecedência.
Lembre-se que para quem gosta de segurança e tranqüilidade, a previdência privada pode representar a maneira mais fácil de estabelecer um futuro mais rico
É sempre tempo de pensar no futuro. Construí-lo hoje é o que faz a diferença. Os detalhes de cada alternativa foram reproduzidos de materiais sobre o tema disponibilizados por Icatu Hartford, SulAmérica, Brasilprev e revista Você S/A. Bom final de semana.
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Ricardo Pereira é Analista Financeiro Sênior da ABET Corretora de Seguros, trabalhou no Banco de Investimentos Credit Suisse First Boston e edita a seção de Economia do Dinheirama.
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